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最後更新日期:2022/12/29
記得我剛到紐約安頓好住處後,第一件事就是去銀行開戶。除了把自己身上大筆的現金安全的存放到銀行,也可以盡快讓台灣的家人幫忙把錢電匯過來,畢竟接下來學費、生活費、租金…甚麼都需要錢!當初要開戶時心中真的滿滿的疑問啊!Checking帳戶與Saving帳戶怎麼分?帳管費是必要的嗎?開戶獎勵是真的嗎?美國銀行開戶前先認識這三大概念還有一些基本用語,接下來的過程會比較安心與順利的,一起看下去吧!
銀行選擇及開戶流程請看美國銀行開戶攻略下集:簡單步驟帶你選出最適合的銀行
Checking vs. Saving Account
在台灣,除非有其他的儲蓄或投資需求,我們原則上在一個銀行開戶只會配有一個帳戶。在美國第一次開戶,一般都會同時開Checking與Saving帳戶。
前者利息趨近於零,支票及金融卡使用都是從這個帳戶支出,用途為支付生活日常所需,如房租、日常購物、電話費、水電瓦斯費、信用卡費等
後者的利息比前者高出一些,用來存放短時間用不到的大筆金錢,如緊急預備金、學費等。兩者之間可以透過App互相轉匯,但從Saving帳戶轉出每月會限制次數。
Checking Account | Saving Account | |
---|---|---|
用途 | 支付生活日常開支 | 存放短時間用不到的大筆金錢 |
例子 | 如房租、日常購物、電話費、水電瓦斯費、信用卡費等 | 如緊急預備金、學費等 |
使用方式 | 提款卡、金融卡、支票、App轉帳 | 提款卡、轉到Checking account |
利息 | 趨近於零 | 比Checking Account高一些,隨國家政策、銀行、帳戶種類不同而有所不同 |
提領次數 | 不限 | 各家銀行規定不同,一般為3-6次 |
帳戶管理費 Monthly maintenance fee
在美國大部分的銀行開戶,若沒有達到規定的條件,每個月必須付擔帳戶管理費,金額依各家銀行規定及帳戶等級而有所不同,一般銀行之基本帳戶每月管理費約$5-$15美金不等,但一般基本的帳戶要達到免除帳管費的條件都不會太難。
常見可以免除帳管費的條件包括:帳戶合併餘額達一定金額以上(minimum account balance)、每月固定direct deposit一筆金額、每月轉帳繳費達一定次數以上(bill payment)等。有些銀行可能不定時會有學生專案或其他優惠活動,也是可能可以免除帳管費的機會。
開戶獎勵 New Account Bonus/Promotion/Offer
美國許多銀行首次開戶都會有開戶獎勵,只要是新用戶並完成銀行規定的條件,就可以得到幾百美金不等的開戶禮。
必須先說這是真的!我剛去開戶行員跟我說的時候我還想說怎麼可能,在台灣完全沒聽過有這麼好的獎勵,我自己因為個人因素沒有完成規定的條件沒拿到,但我有朋友確實因此拿到了$400美金喔!(註:開戶獎勵計畫每年都會有所變動,2021年花旗銀行的開戶獎勵就沒有2020年來的好拿了…)
常見的條件包括存入一定以上金額並存放在帳戶內一定時間以上,或是設定direct deposit,留學生剛來時通常會一次存入一大筆金錢,要拿到開戶獎勵其實不會太難。
開戶準備文件
對於留學生而言,要在美國開戶原則上都需要親自跑一趟銀行。雖然現在很多傳統銀行或是網路銀行都有線上開戶的服務,但線上申請時大多需要輸入SSN(Social Security Number)或是ITIN (Individual Taxpayer Identification Number),剛到美國一般都不會有這些資料,911恐怖攻擊過後,美國為防制洗錢對外國人開戶也有了更嚴格的規定,最好的方式還是親自去銀行開戶驗證身分。
各家銀行開戶所需文件可能稍有不同,但原則上會需要以下資料(正本):
- 兩張有照片的證件:護照是必須的,另外一個證件可以是學生證或駕照等
- 簽證資料:學生簽證、I-20表格
- 美國地址證明:水電帳單、電話帳單、銀行往來信件、租賃契約等上面有自己姓名與地址的正式文件都可以
- 開戶金額:大部分銀行都會要求開戶時要存入一筆金額,金額大小依各銀行規定,約為$10-$100美金不等。
YU分享
我去開戶時一開始在花旗銀行Elmhurst的分行沒有順利開成功,因為那邊不接受台灣的駕照,當時我也還沒拿到學生證。換了一間在附近的分行,行員告訴我要水電帳單那種正式信件才能作為住址證明,當時我雖然有租到房子了但沒有正式的租賃契約,所以也沒有開成功。最後是跑到法拉盛的分行碰碰運氣,沒想到真的順利開成功了!可能華人區的分行服務過比較多華人,可以接受中文的證件,地址證明也相對沒那麼嚴謹。此外法拉盛的分行大多會有會講中文的行員,溝通起來也容易許多。
美國開戶常見QA
或許有人會跟我一樣,一開始想不通同時開這兩個帳戶的用意在哪裡。在台灣,根據每個人理財習慣的不同,有些人可能只有一個銀行帳戶,薪資、日常生活開支、儲蓄等都在這個帳戶進行。有些人可能會有幾個不同銀行的帳戶分別處理不同用途,如薪資帳戶、日常開支帳戶、投資儲蓄帳戶等。Checking/Saving帳戶的使用概念就像是我們在不同的銀行開立各自用途的帳戶,但在美國可以由一個銀行進行整合。
以留學生為例,我們剛到美國後可能會請家人一次匯好幾個月的生活費和學費,這些錢就可以放到Saving帳戶中,每個月再將生活開支轉到Checking帳戶中使用,除了可以管制每月花費預算,假設金融卡或支票不幸被人盜用,也不至於損失全部的錢,存放在Saving帳戶中還可以有一些些的利息。
有些人可能會因為saving帳戶擁有較高的利息而將其解讀為台灣的定存,但兩者是不一樣的。
美國的定存稱為certificate of deposit(CD)。Saving account雖然中文直翻為儲蓄帳戶,但還是可以透過提款卡到ATM領錢,也可以利用App立即將錢轉到checking account使用,只要不要超過每月規定的次數(各家銀行規定不同,一般為3-6次)就不會有額外的費用,並非像台灣的定存,除非解約不然一段時間都不能動用或提領。
因為我目前沒有在美國打工的經驗,並不是非常清楚美國報稅的流程,但外國人在美國銀行開戶時,行員一般會請你簽署W-8BEN表格,向美國國稅局(Internal Revenue Service, IRS)申報開戶者外國人的身分,就不會被收取和美國人一樣的稅金,日後利息或獎勵金要收取部分稅額時,銀行也會直接從帳戶扣除,不需要另外申報。
有的,而且大多都還有APP可以使用。
跟台灣比較不一樣的是,美國開戶後並不會有存摺,日後餘額、交易紀錄等主要都是透過登入網路銀行帳號或是在App上查詢。開戶完成後,行員通常會幫忙協助開通網路銀行,只要下載該銀行的App,日後查詢餘額、匯款紀錄、轉帳、支付帳單等都可以透過App完成,非常方便。
如果使用Venmo、Zelle、PayPal等轉帳APP綁定銀行帳戶不用手續費。
美國金錢往來有一個很大的特點是轉帳App相當的普及且方便。在台灣跟朋友出去吃飯或旅遊時,通常都是先由一個人支付,其他人再給現金,先付的人很常最後收到一堆零錢銅板或是還要向朋友催討,不僅麻煩有時候感覺也不是很好。
在美國餐廳用餐,有些可以直接在結帳時要求Split,將金額直接分攤再各自刷卡,直接省去飯後算錢的麻煩。
其他時候也可以使用轉帳App,常見的包括Venmo、Zelle、PayPal等,只要輸入對方的Email或手機號碼就可以轉帳,大至租金小至飯錢馬上就可以收到款項,甚至還有向別人要錢的功能,省去找錢算錢討錢的煩惱。聯絡人資料也只要輸入一次就會有紀錄,不用每次重新設定,真的相當方便。
¶延伸閱讀:留學必備APP(1):Zelle、Paypal、Venmo轉帳超方便!
廣義而言,Direct Deposit是透過電子金融轉帳(Electronic funds transfer, EFT)的方式將錢從一方的銀行直接存入另一方的銀行,中間沒有經過紙本支票或是實體現金的一種存款方式,ATM交易、信用卡交易、Quickpay、Venmo、PayPal等都是利用EFT的轉帳方式。
EFT其中一種電子金融轉帳方式是透過ACH(automated clearing house)網絡。透過ACH網絡轉帳中間會經過比較多認證手續,花費時間會較普通電子轉帳方式長一些,但相對來說也更加安全。美國政府單位發放的各項社會福利金及補助金、退稅、退休金,企業發放的薪資等都是透過這種方式進行轉帳。
為了達到免除帳管費或是開戶獎勵的條件,有些美國銀行會要求帳戶設定Direct Deposit,這裡所稱的Direct Deposit專指政府或企業組織透過ACH網絡所進行的電子金融轉帳,常見的項目包括個人薪資、政府單位發放的各項社會福利金及補助金、退稅、退休金等。不包括個人透過網路銀行或PayPal等App的電子轉帳方式。
學生一般無法設定上面那些項目的Direct Deposit,不過我後來發現公立學校大多可以申請DD以領取獎學金、助學金、學雜費退款等。若是開戶的銀行要求設定DD作為免除帳管費或開戶獎勵的條件的話,可以詢問一下自己的學校可不可以申請,或是直接詢問行員還有哪些方式可以完成。
小結
以上這些是我在開戶前曾經感到很疑惑的部分,如果在閱讀的你們也有一樣的問題,希望有幫忙解答到!如果有其他問題也歡迎在底下提出,常見QA可以持續補充!
了解美國銀行的一些基本概念後,美國銀行開戶攻略下集要和大家分享實際在美國開戶的細節,整理了一些可能會遇到的問題,繼續看下去吧!
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6 comments
謝謝你的解釋,很詳盡實用!
太好了!謝謝你的鼓勵:)
嗨YUYU想請問您上面寫說“剛到美國後可能會請家人一次匯好幾個月的生活費和學費,這些錢就可以放到Saving帳戶中,每個月再將生活開支轉到Checking帳戶中使用”
請問從台灣國際電匯可以直接匯到美國的saving account嗎?
還是說只能匯到checking,我再自己轉saving?
因為我看我的銀行給的wire transfer information是要填上checking account的帳號。
嗨YUYU
想請問從台灣電匯到美國,可以匯到saving account嗎?
我看銀行提供的wire transfer information是指示要填checking,查網路和台灣的銀行也查不太到說明
我記得我剛開完戶,拿到銀行給我的那張transfer information的時候也有一樣的問題,我也記得我問行員說如果匯到saving account可不可以,印象中是可以的,但我自己還是選擇匯到checking(畢竟照著單子上的一定沒問題),而且從checking匯到saving用APP轉一下非常快,所以就沒有執著這個問題。
我個人的建議是直接問行員最準喔,就算開完戶了,應該還會有行員的email可以聯絡,或是用線上客服問看看。
謝謝你的幫忙!我後來也是照著information匯到checking了哈哈,的確用app再轉一次花不了多少時間。感謝!