Deductible是什麼？美國留學如何挑選合適的學生保險

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最後更新日期：2023/01/14

在紐約留學費用有哪些？預算怎麼抓？每月生活費估算整理中有提到，醫療保險費用也算是紐約留學的必要開銷之一。相信很多人在選美國留學保險時應該跟我一樣，搞不懂deductible(自付額)、copay(共付額)、coinsurance(共同保險)到底是什麼，這裡就要來帶大家了解這些專有名詞、美國留學保險的規定，以及分享我是如何挑選合適的方案，一起看下去吧！

國際學生保險規定

留學生到美國一般都是持有F1或是J1簽證，持的簽證種類不同，相關的學生醫療保險規定也不太一樣。但不論是F1或J1，學校大都會建議甚至要求要投保適合的醫療保險，並在註冊時一併提出證明。若保險內容沒有符合學校規定的條件，是不能順利註冊的喔！

大部分美國的學校都會與風評不錯的保險公司合作，或是列出幾家推薦清單，為學生提供適合的醫療保險計畫。每個學校的規定都不太一樣，出發前一定要了解自己學校的保險規定是什麼，才不會多花冤枉錢或沒有保到適合自己的保險喔。

持F1簽證者 

F1簽證的效期一般來說是五年，大學4年+OPT1年共5年的期間，根據「平價醫療法案(ACA)」規定並沒有一定要保醫療保險，當在美期間超過五年，身分轉為residential aliens時，法律才有強制需要保個人保險。

但為了避免國際學生因爲沒有醫療保險負擔不了昂貴的醫療費，學校通常會要求國際學生在註冊時要提出保險證明，有些可能要求要買學校規定的保險類型，有些可能要求所保的保險必須符合學校規定的最低額度，常見的有以下三種方式：

必須買學校提供的保險

很多私立學校會有這樣的要求，學校已經選定好配合的保險公司以及國際學生的保險內容，保險費用直接含在學雜費中ㄧ並繳交。

雖然這樣好像省去找保險公司的麻煩，學校投保的方案保障範圍也相當全面，但相對來說費用也會高出許多。我有聽過朋友學校指定的方案相當高階，一年下來要幾千美金，真的是一筆不小的負擔。

可以選擇買校外的醫療保險並提出豁免(waive)申請

有些學校雖然有提供國際學生團保的方案，但並不強制學生一定要購買學校的保險內容。只要在校外購買的醫療保險內容符合學校規定的標準，就可以向學校申請豁免(waive)學校的醫療保險。如果學校提供的方案內容並不是那麼適合自己或是太過昂貴，那這樣的選擇會是比較經濟實惠的。

要注意的是，如果選擇不買學校提供的方案，自己購買的保險內容除了要符合學校規定的標準外，還必須要在期限內提交waive申請。如果期限內沒有申請並核准豁免，學生還是會被強制購買學校提供的保險，保費也會直接納入學雜費中喔！

學校沒有提供保險方案

就法律規定而言，持F1簽證的學生並沒有強制規定要有醫療保險，有些學校可能就沒有提供保險方案，但還是會強烈建議學生要投保。

學校若是沒有提供保險方案，通常會推薦幾家風評不錯的保險公司，這些保險公司大部分都有針對不同類型的國際學生提供相對應的保險內容。雖然這種方式還要多花時間做功課了解，但相對來說也更能知道自己保險的內容，可以找出最符合需求以及經濟考量的方案。

持J1簽證者 

根據美國國務院(the Department of State)的規定，持J1簽證到美國留學者，留美期間必須投保醫療保險，保險內容還要符合政府規定的最低標準。

1. 每起意外事故或疾病的最高醫療保額$100,000美元以上
2. 遺體遣返費用保額$25,000美元以上
3. 緊急醫療運送費用保額$50,000美元以上
4. 每起意外事故或疾病的免賠額/自付額不超過$500美元

此外，承保的保險公司也要達到一定的標準，一般風評良好的保險公司都符合美國國務院的規定，這些公司也會有專門設計給J1簽證者的保險方案。

保險內容怎麼看

依據保險公司以及投保方案的不同，保險涵蓋的範圍也會有所差異，但基本的學生醫療保險方案應該都會涵蓋學生在校外就醫(如診所看病、醫院急診、住院等)部分的醫療費用，至於牙科、心理諮商等是否有涵蓋在內就要看各自的醫療保險方案。

下面整理一些美國醫療保險中的常見的專有名詞，這些名詞是我在台灣時沒有看過的，當時也是研究了好一陣子才大概了解那是什麼意思。

英文	中文	涵義
Certificate Period Medical Maximum	最高賠付額	投保期間最高理賠總額
Medical Expense Benefits	每案最高保額	在扣除自付額以及共同保險/共付額後，每起意外事故或疾病最高理賠金額
Deductible	免賠額/自付額	每起意外事故或疾病投保人一開始需自付的金額，超過的部分保險公司才會介入並依比例支付。
Co-insurance	共同保險比例	扣除自付額後保險公司須承擔的醫療費用比例(如80%)，以不超過每案最高保額為限。
Co-payment	共付額	某些特定項目(如急診室使用)扣除自付額後，投保人還需負擔的一筆固定費用。
Pre-existing Conditions	已存在狀況/疾病	投保前就已存在的疾病
Medical Evacuation	緊急醫療運送
Repatriation of Remains	遺體送返回國
Maternity	產科	不一定包含。若有包含，受孕需在投保期間內發生。
Dental care	牙科	不一定包含。
Mental health	心理治療	不一定包含。

保險內容怎麼挑

每個人依各自狀況不同，需要的保險內容也不盡相同，每家保險公司和保險方案也都有所差異，挑選保險內容時，有以下幾個重點事項可以參考。

醫療網絡(network)

就像在台灣看病有些診所有提供健保，有些沒有，如果在健保診所看病，掛號費、醫藥費因為有健保給付通常會比較便宜。

同樣地，在美國投保醫療保險，每間保險公司的醫療網絡都不太一樣。如果我今天看診的A診所屬於我保險公司的醫療網絡(in-network)，需要自付的醫藥費就會比較低，保險公司的處理程序上也會比較順利。相反地，如果我今天看診的B診所不屬於我保險公司的醫療網絡(out-of-network)，那自付的醫藥費可能比較高，申請程序也會比較麻煩。

保險公司的網站上都可以查詢到他們所屬的醫療網絡有哪些，通常大型的保險公司醫療網絡內涵蓋的醫院、診所也會比較多。此外，若真的有看病的需求，看病前最好先詢問是否有跟自己的保險公司配合，或是先上網查詢附近的診所哪些是屬於網絡內的。

保險費用(premium)

雖然說保險費用越低越好，但當保險費越低，每起意外事故或疾病的自付額及共付額會越高，最高賠付額也會比較低。雖然保了保險，但並不代表生病受傷就醫時就完全不需要支付醫療費用。要同時將保費與日後可能需要支付的醫療費用一起做考量。

選擇保險內容時，除了了解保險費是否為自己可以負擔之外，也要仔細了解自付額、共同保險比例、共付額的規定。

保險範圍(coverage)

投保時針對保險給付的範圍以及不予給付的限制也要仔細了解。

有些科別如產科、牙科、心理諮商等並不一定會納入保險範圍內；有些特定項目如住院費、手術費、急診費等有額外的規定；保單最後通常也會有免責聲明，聲明某些狀況下(如戰爭、犯罪行為等)產生的醫療費用不予給付。

美國保險公司介紹

美國保險公司有相當多家，以下介紹兩家我們學校推薦，我自己以及身邊的國際學生朋友也使用過的保險公司。這兩家都可以直接在網路上購買，輸入個人資料並付款完成後，就會email保險卡給你，收到後記得下載保存或是列印帶在身上。

International Student Insurance (ISI) 

留學保險方案有smart、budget、select、elite等不同級別，不同等級與不同年齡適用的費用都不太一樣，網站有中文頁面，提供的資料相當清楚詳盡。詳細內容可以上官網查詢。

ISO

針對不同類型(如F1、J1)的國際學生有推出不同的學生保險方案，持F簽證的學生保險方案有silver、compass PRO、ISO secure等三種級別，24歲以下每月保費$31起，25歲以上每月保費$48起，網站雖然沒有中文頁面，但保險方案計畫簡介有中文版本。詳細內容可以上官網查詢。

小結

如果美國政府或就讀的學校沒有強制要求加保美國當地的醫療保險的話，有些人可能會覺得這沒有那麼必要，或許想說在台灣已經有保保險就不需要了，或是想說自己身體很健康平常小心就好等等。

雖然不能說這種想法不對，但我想保險的意義就在於保障意料之外發生的事情，就算身體很健康，在一個陌生的環境生活一定有可能遇到一些原本想像不到的突發狀況。另外，台灣因為有健保制度，醫療費用不會像美國這麼高(台灣真棒！)，相對地台灣醫療保險的理賠費用可能也不會高到足以支付美國的醫藥費，同時也沒有辦法即時提供援助。

我是有被強制規定要加保保險，但我也認為美國當地的醫療保險是必要的。以上是我在選擇保險時曾經遇過的疑問，如果在閱讀的你之後也要到美國留學的話，希望有幫助到喔！